jueves, 15 de diciembre de 2016

Objetivos de ahorro y de inversión 2017

Hola. Hoy quería hablaros de que sería interesante irse poniendo unos objetivos de ahorro y de inversión para el nuevo año que comienza. Se van acercando las Navidades y con ellas el Año Nuevo. No sé si todavía es pronto para hacer balance de 2016 (yo lo suelo hacer varios meses después con la declaración de la renta), pero sí es momento de ponerse unos objetivos para 2017.

Lo primero que habréis notado, en el título, es que diferencio completamente ahorro de inversión. Ya hemos visto en otras entradas que no es lo mismo aunque mucha gente lo confunde. Se creen que ahorrando invierten y están muy equivocados. También lo están aquellos de nuestra Comunidad que al invertir, ahorran, gran error del que ya hablamos en la pasada entrada.

Hoy me gustaría lanzar a la palestra qué aspectos deberíamos tener en cuenta para ponernos, en primer lugar, un objetivo de AHORRO. Partiríamos de la siguiente información:

- Ingresos netos ordinarios anuales
- Gastos ordinarios anuales
- Estado del fondo de contingencia (FOC)

A partir de aquí, somos capaces de hacer una primera estimación del dinero que nos queda para ahorrar, para invertir, y para reponer el fondo de contingencia. Este fondo no tiene nada que ver con la liquidez que vamos acumulando para futuras compras de acciones. El FOC tiene que estar dimensionado para cubrir los gastos anuales inesperados que se puedan producir en nuestra vida (por ejemplo, rotura del alternador de nuestro coche si ya tiene más de 10 años, rotura de la lavadora o frigorífico si tiene más de 8, enfermedad de una semana con descuento de sueldo mía o de mi conyuge, etc. Según la situación y necesidades de cada uno). Una vez dimensionado correctamente el FOC hay que reservar un dinero para recargarlo y que alcance ese nivel. Este punto es complejo, es una tarea muy personal y es tan malo pasarse como quedarse corto. No quiero comentar aquí el instrumento financiero donde deberemos tener el FOC, ya lo hice en una entrada anterior:
http://futuroybolsa.blogspot.com.es/2016/04/los-cuatro-fondos.html

Después tendremos como resultante el dinero que podemos ahorrar. De aquí deduciremos cuánto reservaremos anualmente para gastos previstos: entrada para una vivienda, reforma de nuestra casa, sustitución del coche, estudios de los hijos en otra ciudad, viaje de placer por aniversario, etc, etc, etc. A lo mejor el gasto lo quiero hacer en 2020, pero voy ahorrando todos los años para ese momento. El ahorro NO PUEDE ESTAR EN BOLSA. Bajo ningún concepto.

Y una vez descontado el ahorro, nos quedará el dinero disponible para INVERSIÓN. Y, según vayamos agrupándolo y "paquetizándolo" en cantidades de 1000, 1500, 2000, 3000 Eur lo iremos invirtiendo por oleadas. Con tranquilidad, sin que nos queme el dinero en el banco. Sólo compraremos cuando estemos a gusto con la empresa y el precio de compra. Nunca por impulsos.

Bueno, pues ahora, de la teoría a la práctica. Paso a poner tres ejemplos de mi invención (cantidades en euros):

1.Persona sola
-Ingresos netos 25.000
-Gastos ordinarios: 15.000
-FOC a 31-12-2016: 3.500
-Nivel objetivo del FOC: 5.000
-Ahorro 2017: 5.000
-Inversión 2017: 3.500

2. Pareja con hijos jóvenes
-Ingresos netos: 50.000
-Gastos ordinarios: 30.000
-FOC a 31-12-2016: 5.000
-Nivel objetivo del FOC: 10.000
-Ahorro 2017: 7.500
-Inversión 2017: 7.500

3. Pareja con hijos mayores
-Ingresos netos: 70.000
-Gastos ordinarios: 40.000
-FOC a 31-12-2016: 7.500
-Nivel objetivo del FOC: 15.000
-Ahorro 2017:10.000
-Inversión 2017: 12.500

Bueno, he puesto tres ejemplos que no cubren todos los casos, y con sueldos, en general, tirando a generosos para lo que hay hoy día. Y hay muchas cosas discutibles, como es el nivel objetivo del FOC. Ahí entra la casuística personal, nuestro carácter, y mil condicionantes que cada uno pueda tener.

La cosa es que nos pongamos unos objetivos, que sepamos diferenciar y clarificar los conceptos y que disfrutemos de la vida. Estos son presupuestos, lineas de acción, no partidas inflexibles. Ningún presupuesto que se precie es inflexible...

Bueno, sigamos hablando y discutiéndolo...

Un abrazo

Julio 



5 comentarios:

  1. Lo primero felicitarte por el articulo, me parece estupendo y creo que hay que dedicarle bastante tiempo a la planificación de los gastos tanto a corto como a largo plazo.
    Si me permites mi opinión y caso personal, yo el ahorro a largo plazo no lo contemplo, solo a corto, imprevistos, coche... El resto es inversión.
    Por ejemplo en el caso concreto de ahorrar para la universidad de los críos yo lo meto todo en renta variable pero no para vender cuando llegue el momento sino para que pueda usar los dividendos de las acciones para pagarla y mantener el capital.
    Básicamente lo que yo busco con la inversión es tener otra fuente de ingresos para dormir mas tranquilo.
    Creo que en este tema cada unos tenemos una visión particular pero en el fondo todos buscamos lo mismo.

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    1. Hola, Dédalo. Gracias por tu aportación.
      Respecto a lo que comentas del ahorro a largo plazo, yo tampoco lo contemplo. Sólo a medio o corto plazo. Pero sí ahorro para comprarme un coche, hacer una reforma en casa o cuando mis hijos se vayan a estudiar fuera. Hay instrumentos apropiados para eso como deuda pública (hace 4 años estaba muy muy atractiva, fondos de renta fija, etc.). Lo que es descabellado es meter dinero en bolsa para retirarlo en una fecha concreta (por lo comentado, una gasto previsto, etc). ¿Y si cuando tienes que sacarlo las minusvalías rozan el 50%?
      En cambio, tu actitud es positiva, vivir de los dividendos. Esos, si estás bien diversificado, están asegurados.
      Yo reinvierto parte de los dividendos y otra parte la uso para ganar en calidad de vida. Aquí. para gustos, los colores...
      Un abrazo
      Julio

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  2. El error de entrar en bolsa para salir en una fecha concreta ya lo cometi cuando era joven y estuve 3 años ahorrando para la entrada del piso.
    El asunto me dejo muy mal sabor de bica porque en 3 años el broker se llevo su parte, hacienda la suya y yo todo el trabajo para quedarme a la par.
    Pero los errores hay que cometerlos y aprender de ellos.

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    1. Totalmente de acuerdo. Hay que cometerlos, pero con actitud autocrítica después para aprender la lección. Y aún así se vuelven a cometer una y otra vez...

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  3. Buenos días, soy accionista y para ayudar a aquellos que son rechazados por los bancos,
    Hago especial de préstamo entre € 10.000 y € 5.000.000 si usted está en necesidad de préstamo, por favor, póngase en contacto conmigo para que pueda decir si puedo ayudarle o no gracias y que Dios bendiga a todos tus gestiones de archivos.
    mail: grithofmann91@gmail.com

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