Visto con anterioridad que con nuestra cotización para la jubilación lo que generamos es un DERECHO, que puede ser adquirido total o parcialmente, sólo nos queda enunciar las alternativas disponibles y sus consecuencias, junto con las medidas correctoras que podríamos hacer para mejorar las condiciones de nuestra jubilación.
1. DEJO DE TRABAJAR CUANTO ANTES Y RENUNCIO AL DERECHO DE LA JUBILACIÓN. Por el motivo, respetable en todo caso, que sea. Sus consecuencias serían:
1.1. No tendría sentido invertir en fondos de pensiones a partir de dejar de trabajar, ya que no habría beneficio fiscal.
1.2. Tendría que contratar una póliza supletoria de salud e invalidez.
1.3. Al cortar una fuente de ingresos (trabajo/pensión) debería diversificar necesariamente la fuente de ingresos. En este caso, considero fundamental el tener rentas inmobiliarias, no depender únicamente de los fondos de inversión o la bolsa. Hay que gestionar adecuadamente el riesgo que eso supondría.
2. ANTICIPO MI JUBILACIÓN POR LO QUE RENUNCIO PARCIALMENTE AL DERECHO A LA MISMA.
Sería el caso de las famosas jubilaciones anticipadas. Hay que tener en cuenta que desde hace unos años todos los cambios legislativos van dirigidos a dificultar y desincentivar este tipo de jubilaciones. 2.1. En este caso, creo que los ingresos pasivos con los que deberíamos abordar el momento de dejar de trabajar deberían ser muy superiores al caso 1.
2.2. También sería necesario, en este caso, el diversificar los vehículos de inversión para disminuir el riesgo
3. TRABAJO HASTA QUE ME CORRESPONDA PARA DEVENGAR EL DERECHO COMPLETO.
3.1. Este caso es el que menos riesgo tiene ya que diversifica nuestra fuente de ingresos a partir del momento de la jubilación. Llegados a ese punto, sería conveniente contar con rentas:
3.1.1. La jubilación. Unos 800-900 EUR mensuales (equivalentes 2015) si conseguimos la pensión máxima.
3.1.2. Rentas inmobiliarias: unos 300-400 EUR mensuales con una inversión (hecha en los momentos bajos del ciclo) de unos 60.000 EUR
3.1.3. Fondos de inversión indexados y convertidos en un momento favorable a renta fija. Invertidos 40.000. Rescatados netos 60.000 EUR. Entre 30 años de vida una vez jubilado (contando con un incremento de la esperanza de vida y de la edad de jubilación): 180 EUR/mes
3.1.4. Ingresos pasivos de dividendos. 60.000 EUR invertidos con un YOC medio del 7% en el momento de la jubilación: 350 EUR/mes
3.1.5. Fondos de pensiones de renta variable. 30.000 EUR invertidos. 50.000 EUR a la jubilación. En forma de renta mensual: 150 EUR/mes
3.2. En este caso, nuestros ingresos mensuales podrían ser de 1.900 EUR, cantidad más que digna para vivir deshaogadamente un jubilado. A esta cantidad se le puede sumar la pensión del conyuge si también ha cotizado.
3.3. El esfuerzo total de inversión ha sido, en este caso, de 190.000 EUR. Cantidad alcanzable sin reinvertir los dividendos, si se ha invertido en fondos indexados de mercados que funcionen bien de forma periódica y no hemos cometido ningún error grave. La inversión inmobiliaria puede hacerse contando con una herencia, una indemnización por despido, etc. Excluída esta inversión, el esfuerzo ahorrador a realizar durante 40 años de vida laboral es de 270 EUR/mes.
Creo que las cuentas salen y son bastante realistas. Lo importante es empezar a ahorrar e invertir desde ya.
De todas formas, esto del ahorro y la inversión no es una ciencia exacta.
Feliz finde
Julio
Hola Julio a los 270 euros llego bien de momento... a lo que no llego es a los 40 años por delante, hasta que me jubile...o sea que para llegar a tus cifras necesito 500 euros al mes...y quizá me quede corto.
ResponderEliminarSaludos
Ten en cuenta que lo pongo sin dividendos...
ResponderEliminarEs que yo los dividendos me los pulo en cervezas, je,je,je.
EliminarEn eso opinamos lo mismo...
EliminarHola Julio.
ResponderEliminarPor qué hay que renunciar a nuestro derecho de jubilación si dejamos de trabajar al llegar a la IF? Si yo cuando cumpla 50 años y dejó de cotizar después de trabajar 30, tendré derecho a cobrar una pensión al cumplir los 67 (o los que sean).
También existiría la posibilidad de pagar a la SS hasta la jubilación para tener una pensión más digna, siempre y cuando la IF nos lo permitiera.
Si estoy equivocado corrígeme!!
Un abrazo
Hola, Josep,
EliminarTe corrijo yo :)
Según la legislación actual (a menos que haya cambiado y no me haya enterado) es condición indispensable para tener derecho a pensión es haber cotizado un mínimo de 15 años y que dos de esos años se hayan cotizado en los 15 previos a la fecha de jubilación.
Por lo tanto, si dejas de cotizar a los 50 no habrás cotizado 2 de los últimos 15 previos a la edad de jubilación (65-67), con lo cual no tendrás derecho.
Otra cosa es que tengas derecho a una no contributiva.
Mi idea, si llego a la IF, es ir haciendo pequeños trabajos e ir cotizando, o darme de alta en autónomos para el blog o algo de ese estilo, porque es muy injusto cotizar 30 años y no tender derecho a pensión.
Un abrazo,
Czd
Pues no tenía ni idea de eso de los dos años... Pues tendremos que ponernos de autónomos cotizando lo mínimo jeje
ResponderEliminarMuchas gracias Cazadividendos!!
Hola. Como dice CZD, hay que planificar los años anteriores a la jubilación para no perder ese derecho. Si no, mal negocio haríamos después de tantos años de cotización.
EliminarUn abrazo
Julio
Sí, sin duda hay que enterarse muy bien de cómo funciona. Lo que dice Josep de ponerse como autónomo es una buena salida, si la ley lo permite. Me da que a medida que avancen los años cada vez pondrán las cosas más difíciles. Para hacer el sistema sostenible hay que recortar por todos lados....
EliminarEl problema es que tampoco podemos ir "justos". Imagínate que la ley dice que son necesarios en los últimos 15, y cuando estás a punto de jubilarte cambiar para dos años en los últimos 10, o para cuatro años en los últimos 15.
Es fundamental entender cómo funciona y pensar cómo puede evolucionar para protegernos razonablemente.
Un abrazo,
Czd
Hola de nuevo. Los cambios legislativos serán continuos y cada vez más restrictivos para hacer sostenible el sistema. Si la desindexacion de las pensiones (mediante el índice de sostenibilidad previsto en el pacto de Toledo y que se empezó a aplicar a partir de la reforma del PP) no basta para reducir su cuantía, harán más duras las condiciones de jubilación eliminando prácticamente la prejubilacion. Por ello, solo nos protegeremos trabajando y cotizando hasta el último día. El quid de la cuestión es ese, el tipo de trabajo...
EliminarUn abrazo
Julio