Objetivos de ahorro y de inversión 2017

Hola. Hoy quería hablaros de que sería interesante irse poniendo unos objetivos de ahorro y de inversión para el nuevo año que comienza. Se van acercando las Navidades y con ellas el Año Nuevo. No sé si todavía es pronto para hacer balance de 2016 (yo lo suelo hacer varios meses después con la declaración de la renta), pero sí es momento de ponerse unos objetivos para 2017.

Lo primero que habréis notado, en el título, es que diferencio completamente ahorro de inversión. Ya hemos visto en otras entradas que no es lo mismo aunque mucha gente lo confunde. Se creen que ahorrando invierten y están muy equivocados. También lo están aquellos de nuestra Comunidad que al invertir, ahorran, gran error del que ya hablamos en la pasada entrada.

Hoy me gustaría lanzar a la palestra qué aspectos deberíamos tener en cuenta para ponernos, en primer lugar, un objetivo de AHORRO. Partiríamos de la siguiente información:

- Ingresos netos ordinarios anuales

- Gastos ordinarios anuales

- Estado del fondo de contingencia (FOC)

A partir de aquí, somos capaces de hacer una primera estimación del dinero que nos queda para ahorrar, para invertir, y para reponer el fondo de contingencia. Este fondo no tiene nada que ver con la liquidez que vamos acumulando para futuras compras de acciones. El FOC tiene que estar dimensionado para cubrir los gastos anuales inesperados que se puedan producir en nuestra vida (por ejemplo, rotura del alternador de nuestro coche si ya tiene más de 10 años, rotura de la lavadora o frigorífico si tiene más de 8, enfermedad de una semana con descuento de sueldo mía o de mi conyuge, etc. Según la situación y necesidades de cada uno). Una vez dimensionado correctamente el FOC hay que reservar un dinero para recargarlo y que alcance ese nivel. Este punto es complejo, es una tarea muy personal y es tan malo pasarse como quedarse corto. No quiero comentar aquí el instrumento financiero donde deberemos tener el FOC, ya lo hice en una entrada anterior:
http://futuroybolsa.blogspot.com.es/2016/04/los-cuatro-fondos.html

Después tendremos como resultante el dinero que podemos ahorrar. De aquí deduciremos cuánto reservaremos anualmente para gastos previstos: entrada para una vivienda, reforma de nuestra casa, sustitución del coche, estudios de los hijos en otra ciudad, viaje de placer por aniversario, etc, etc, etc. A lo mejor el gasto lo quiero hacer en 2020, pero voy ahorrando todos los años para ese momento. El ahorro NO PUEDE ESTAR EN BOLSA. Bajo ningún concepto.

Y una vez descontado el ahorro, nos quedará el dinero disponible para INVERSIÓN. Y, según vayamos agrupándolo y "paquetizándolo" en cantidades de 1000, 1500, 2000, 3000 Eur lo iremos invirtiendo por oleadas. Con tranquilidad, sin que nos queme el dinero en el banco. Sólo compraremos cuando estemos a gusto con la empresa y el precio de compra. Nunca por impulsos.

Bueno, pues ahora, de la teoría a la práctica. Paso a poner tres ejemplos de mi invención (cantidades en euros):

1.Persona sola
-Ingresos netos 25.000
-Gastos ordinarios: 15.000
-FOC a 31-12-2016: 3.500
-Nivel objetivo del FOC: 5.000
-Ahorro 2017: 5.000
-Inversión 2017: 3.500

2. Pareja con hijos jóvenes
-Ingresos netos: 50.000
-Gastos ordinarios: 30.000
-FOC a 31-12-2016: 5.000
-Nivel objetivo del FOC: 10.000
-Ahorro 2017: 7.500
-Inversión 2017: 7.500

3. Pareja con hijos mayores
-Ingresos netos: 70.000
-Gastos ordinarios: 40.000
-FOC a 31-12-2016: 7.500
-Nivel objetivo del FOC: 15.000
-Ahorro 2017:10.000
-Inversión 2017: 12.500

Bueno, he puesto tres ejemplos que no cubren todos los casos, y con sueldos, en general, tirando a generosos para lo que hay hoy día. Y hay muchas cosas discutibles, como es el nivel objetivo del FOC. Ahí entra la casuística personal, nuestro carácter, y mil condicionantes que cada uno pueda tener.

La cosa es que nos pongamos unos objetivos, que sepamos diferenciar y clarificar los conceptos y que disfrutemos de la vida. Estos son presupuestos, lineas de acción, no partidas inflexibles. Ningún presupuesto que se precie es inflexible...

Bueno, sigamos hablando y discutiéndolo...

Un abrazo

Julio