El fondo de reserva

Esta semana pasada se ha suscitado en otro blog (Cazadividendos) un interesante debate sobre el porcentaje de ahorro de nuestros ingresos más conveniente para no excedernos en austeridad y poder vivir la vida actual. Cada uno daba su opinión y la verdad es que, en este asunto, para gustos, los colores. No existe un "YO LO HAGO MEJOR" o un "ESTÁS EN UN ERROR". Si en este mundo hay pocas certezas, en este tema de la calidad, ritmo de vida y ahorro, cada persona tiene sus ideas y son perfectamente respetables.

Dicho esto, voy a dar mi opinión que no tiene por qué ser ni peor ni mejor que la de otros. Creo que el ahorro, en cualquiera de sus formas, es sencillamente el aplazar un disfrute presente por un disfrute futuro, exactamente lo contrario a gastar a crédito, que es adelantar un disfrute por negarnos un disfrute en el futuro. El ahorro, además, genera intereses y el crédito nos los devenga. Por tanto, y dependerá del ritmo de vida de cada uno, pero el muy ahorrador lo que hace es privarse ahora para tener después. El derrochador hace lo contrario, pide créditos porque vive por encima de sus posibilidades. Pues creo que, en este tema, como en muchos otros, en medio está la virtud. 

Para mí, EL DINERO ES UN MEDIO, NO UN FIN. Esto significa que no tengo ningún interés en acumularlo o ahorrarlo sin un fin definido. No ahorro porque sí, sino que tengo un plan claro para el futuro. Y como ahorro utilizando varios instrumentos de inversión y cada uno de ellos tiene unas normas de uso, mi dinero me rinde distintas rentabilidades y tiene varios tipos de retorno y plazos para poder acceder a ellos. Por ejemplo, nadie practicaría B&H con la idea de tener un retorno del capital con una revalorización importante con un plazo de 4 años. Si es así, ha equivocado el instrumento de inversión o la estrategia en bolsa.

Voy a listar los principales instrumentos de inversión y para qué se podrían utilizar:

1. Bolsa largo plazo (10-20 años). Estrategias: B&H y VALUE. Finalidad: Independencia financiera, complemento al sueldo o a la pensión.

2. Bolsa corto plazo (<10 años). Estrategia: Trading. Finalidad: Obtener liquidez. Muy variable.

3. Inversión inmobiliaria (>20 años). Estrategia: comprar barato + alquiler. Finalidad: complemento al sueldo o pensión.

4. Fondos mixtos o de RF (entre 1 y 5 años). Estrategia: aportaciones periódicas. Finalidad: compras de acumulación, como un coche, viaje caro, boda, estudios de los hijos, etc.

5. Depósitos bancarios o cuentas remuneradas (<1 año). Estrategia: aportaciones periódicas. Finalidad: FONDO DE RESERVA PARA IMPREVISTOS.

Y aquí llegamos al punto clave de la entrada, que no es otro que dejar claro LA NECESIDAD DE ESTE FONDO DE RESERVA, y del papel que cumple en nuestro patrimonio y en el ahorro. El fondo de reserva debe tener liquidez inmediata y un importe lo suficientemente alto para cubrir los principales imprevistos que se pueden dar en nuestra vida. Dependerá de nuestras específicas circunstancias personales, familiares, laborales, geográficas y de salud. Desde mi punto de vista, su papel es fundamental ya que hace posible respetar los plazos que nos hemos dado para los otros instrumentos de inversión. Además, no se debe confundir con el depósito donde vamos acumulando liquidez para las próximas compras en bolsa o para comprarnos un piso.
Además, el FONDO DE RESERVA PARA IMPREVISTOS es variable, y nos permite no tener que renunciar a un pequeño viaje o capricho si en ese meomento no tenemos liquidez para permitírnoslo. En mi caso, es una de sus principales utilidades, ya que he comentado en otra entrada que no soy de los que sacrifican el presente por un futuro más o menos halagüeño. Un futuro que ninguno tenemos asegurado...

Por último, un consejo para los que lleven poco tiempo en esto. Si tienen dinero en bolsa y todavía no han constituido un fondo de reserva para imprevistos lo suficientemente grande, creo que deben paralizar la compra de acciones hasta formarlo. Si no, en la fase de bajadas que puede avecinarse, todo serán disgustos, pérdida de dinero y minusvalías. Y para el que ya lo tenga, pues ánimo, que viene lo bueno.

Un abrazo

Julio